Длинные займы имеют смысл

Легко списать это на финансовую безответственность с кукушкой. Но, по данным Федерального бюро по защите прав потребителей, средняя сумма ссуды на покупку нового автомобиля в Соединенных Штатах превышает 69 месяцев. Это три месяца до шести лет. Ребенок в этом возрасте может быть дошкольным и детским садом и поступать в первый класс. Большинство медицинских школ занимают только 48 месяцев. Вторая мировая война бушевала в Европе почти ровно столько времени. Это чертовски долго.

Безумие может объяснить кое-что из этого, но давайте предположим, что подавляющее большинство новых покупателей автомобилей, даже те, кто бросает финансовый длинный мяч, - разумные взрослые. Они посмотрели на свои активы и долги, рассмотрели их в контексте своего будущего дохода и решили взять более чем заемные кредиты. Так почему же?

Истинно дорогие машины часто вообще не нуждаются в финансировании. Для состоятельных людей, которые платят за Lamborghini Urus более 200 000 долларов, больше ничего не значит положить их на таинственно раскрашенную карту American Express. Или их фирма просто пролонгирует аренду еще одного Mercedes S-класса . Между тем, в нижней части рынка, есть множество покупателей, которые хотят купить новую Toyota Yaris , Nissan Versa или Ford EcoSport .

Это потому, что очень приятно иметь новую машину. Даже если это Yaris, Versa или EcoSport. И если кто-то из вас посылает хорошие вибрации о вашем положении в Америке.

Каждый новый автомобиль поставляется с новыми шинами, неокрашенной обивкой и непромышленным листовым металлом, покрытым глянцевой краской. Прямо сейчас я за рулем Nissan Versa SV 2020 года, как обычный автомобиль, который есть. Это довольно мило. Двигатель не сильно качает, но тоже не сильно качает. Я не фанат бесступенчатых трансмиссий, но у Nissan становится все лучше. Дизайн интерьера приятный, на борту полно электротрюков, и ничто в нем не пахнет странно. Это совершенно неудивительно и совершенно хороший новый автомобиль.

Теперь, если вы торакальный хирург с 20-летним опытом работы и регулярной игрой в гольф по средам, Versa - это не машина, которая поразит камердинеров загородного клуба. Но если вам за двадцать и вы начинаете долгую карьеру в кубизме офисных беспилотников, это может быть одним из первых чар, свисающих с браслета успеха. Приобретение новой машины - все еще достижение. Тот, который не может быть сопоставлен полностью загруженной картой Metro или псевдонимом с драйверами Uber.

Мы в странном возрасте. Сигналы успеха в обществе меняются. Мой друг был впечатлен, когда я вытащил шнур зарядки для моего iPhone на днях. «Ах, десять футов», - завистливо сказал он. «Я не осознавал, что вы зарабатываете такие деньги».

Но когда дело доходит до демонстрации своего процветания, даже в 21 веке, ничто не сравнится с новой блестящей машиной. Это так эмоционально приятно, когда кто-то подходит к вам, с любовью просматривает вашу новую поездку, кивает и говорит что-то вроде «Удачной покупки». Или, что еще лучше, «Я завидую».

В конце концов, вы не можете вести колониальный дом с четырьмя спальнями в офис, а парковка для вашего Gulfstream ограничена в IHOP. Но вы можете взять свой новый автомобиль практически где угодно и произвести впечатление на друзей и незнакомцев. Версия может сказать ограниченные вещи о вашем социальном статусе, но это действительно что-то говорит.

Настолько сильна необходимость в эмблеме успеха, что люди возьмут семилетний заем, чтобы получить его. Неважно, что они не могут предсказать, где они будут или что они будут делать в 2026 году; важно иметь вкус хорошей жизни прямо сейчас. Может быть рационально покупать подержанные, но это далеко не так эмоционально удовлетворительно.

И удовлетворение этой потребности в новом автомобиле является рациональным в том смысле, что нет смысла идти на работу, если вы не можете купить хорошие вещи. Но это в виду, длинные кредиты опасны.

Согласно The Wall Street Journal , только 18 процентов американских семей в 2016 году имели достаточную ликвидность, чтобы позволить себе новый автомобиль. Таким образом, многие из этих длинных ссуд выходят на финансовый уровень, чтобы качать платежи. А когда кредит длится 84 месяца, новый изнашивается задолго до того, как деньги будут возвращены. Это означает, что многие владельцы будут торговать автомобилем, которым они все еще должны, и иногда безрассудно переворачивают неоплаченный баланс в новый кредит. Сделайте это пару раз, и ваш следующий кредит Versa будет стоить 600 долларов в месяц в течение семи лет. Не удивительно, что по умолчанию на подъеме.

Эти длинные кредиты практически необходимы для поддержания движения металла в дилерских центрах. А для дилеров они могут быть (и обычно) более прибыльными, чем продажи автомобилей сами. По данным JD Power, дилеры зарабатывают в среднем 381 доллар на вывозе нового автомобиля из инвентаря и 982 доллара на финансирование сделки.

Это все возможно, потому что финансовые учреждения связывают эти кредиты как облигации и продают их инвесторам. Это пугающе похоже на то, как ипотечные кредиты связывались для создания ценных бумаг, которые едва не раздавили экономику, когда они начали разваливаться в 2008 году. Автомобильный рынок принципиально отличается и меньше, чем жилье, поэтому вряд ли это будет угрожать всей экономике.

Я смотрю на эту Версу за окном, когда я пишу это. Даже самая дешевая 5-ступенчатая 5-ступенчатая механическая коробка передач «S» этого автомобиля включает в себя такие вещи, как автоматическое экстренное торможение и предупреждение о выходе из полосы движения. SV за $ 18 535, который я позаимствовал, имеет 16-дюймовые алюминиевые колеса, 7-дюймовый сенсорный экран, совместимость с Apple CarPlay и светодиодные фонари. Это не просто новинка, а ощущение современности. Он гораздо лучше оборудован, чем более дорогие машины всего несколько лет назад. И эта цена намного ниже среднего займа на покупку нового автомобиля в 32 119 долларов.

Это хорошая сделка, если вы хотите чувствовать себя хорошо за рулем новой машины. Потому что владение новым автомобилем все еще имеет значение для многих из нас в этой культуре.